Características de las hipotecas para las viviendas de protección oficial

Una hipoteca para una vivienda de protección oficial (VPO) debe ser concedida por una entidad financiera. Este punto es importante porque hay muchas personas que piensan que las conceden las Administraciones públicas. No obstante, como cualquier otro préstamo hipotecario, la financiación procede de un banco, el cual deberá estar acogido al convenio de dicha VPO.

Características más importantes de esta financiación para una vivienda

Lo primero que debemos señalar de estas hipotecas tiene que ver con las comisiones. Este tipo de financiación inmobiliaria no cobrará comisiones que guarden relación con el préstamo. Además, en los casos de las hipotecas para VPO, el tipo de interés también tiene peculiaridades. Este, entendido de forma aplicada a los préstamos cualificados, se acuerda por el Consejo de Ministros de forma anual, tanto si nos referimos a los concedidos en el plan de vivienda como si lo hacemos a los nuevos.

Sistema francés o cuota constante

Si nos referimos a las cuotas que debemos pagar en la entidad de crédito, hay que destacar que se utiliza el sistema francés, también llamado de cuota constante. El sistema francés implica que la cuota es constante mientras dure la vida del préstamo. Lo que sí es importante tener en cuenta es que el hecho de que se nos adjudique una VPO no implica que se nos vaya a conceder con total seguridad el préstamo hipotecario.

Acuerdos de las Administraciones públicas para la financiación inmobiliaria

Los préstamos hipotecarios para las VPO se diseñaron para que los adquirientes de dichas viviendas pudieran hacerlo en las condiciones más favorables posibles. Sin embargo, después, incluso habiendo acuerdos entre las Administraciones de las comunidades autónomas y las locales, dichas Administraciones no influyen en modo alguno en la concesión.

Al no tener influencia dichas Administraciones, el sistema no será finalmente eficiente para las familias que cuentan con pocos recursos y que se enfrentan a un rechazo de las entidades financieras. Por esta razón, hay muchas personas que piensan que la VPO sería más eficaz si se ofreciera en régimen de alquiler y no de compra.

Tipos de interés del préstamo

Otra importante característica que podemos ver en una hipoteca de VPO es que esta tiene vinculado un tipo de interés fijo a lo largo de los primeros años. Pasados estos años, se vincula al Euríbor. No obstante, aun vinculándose al Euríbor, el diferencial que tiene este tipo de hipotecas será mucho más bajo que el de los demás. Como hemos dicho anteriormente, es el Consejo de Ministros el que acuerda el tipo de interés que se aplique como mecanismo de control.

Periodos de amortización y de carencia

A su vez, debemos tener en cuenta que este tipo de financiación dispone de un periodo de carencia, habitualmente, al tratarse de hipotecas subvencionadas. También, dispone de un plazo más largo de amortización. En definitiva, las viviendas de protección oficial se destinan a que las familias puedan tener acceso a una vivienda digna con costes asumibles.

¿Qué personas pueden acceder a las hipotecas de VPO?

Cuando se solicitan hipotecas para VPO, como su nombre indica, la vivienda deberá haber sido declarada, por parte de la comunidad autónoma en la que se encuentre, vivienda protegida. Así, el primero de los requisitos es que la persona que la adquiera tenga la residencia permanente en el lugar.

Además, los promotores de las viviendas o los adquirientes no podrán ser titulares ni de una vivienda libre, si esta es superior al 40 % del precio total de la vivienda protegida, ni de una de protección oficial. Los ingresos familiares, además, no podrán ser 6,5 veces superiores al IPREM (indicador público de renta de efectos múltiples), en el caso de que se quiera optar a los préstamos convenidos, ni 3,5 veces para recibir ayudas económicas directas.

Quienes accedan a este tipo de viviendas no podrán, además, haber adquirido con anterioridad ningún tipo de financiación de planes de vivienda para la ayuda que están solicitando al menos en los diez años previos. Además, dichos inmuebles no podrán superar los precios máximos de venta ni de las superficies máximas útiles. Estas superficies son de 120 metros cuadrados para familias numerosas y de 90 para el resto, salvo que tengan que adaptarse a personas con movilidad reducida permanente o con discapacidad, que se podrá superar en un 20 %.

Planes de vivienda estatal

El Plan Estatal de Vivienda del Gobierno incluye ayudas para jóvenes menores de 35 años al realizar la solicitud. Las ayudas se han pactado con cada comunidad autónoma y algunos de sus objetivos son, también, evitar la despoblación de las zonas rurales y ayudar a los colectivos sociales desfavorecidos.

Ayudas para la compra

La compra de este tipo de viviendas tendrá una ayuda máxima de 10. 800 €, con un límite del 20 % de su precio de adquisición. Para optar por estas ayudas, los ingresos de la unidad familiar deberán ser 3 veces menores al IPREM para cuatro miembros de la unidad y, en el caso de una sola persona, de 1,5 veces. También se considerarán los ingresos brutos anuales de la última declaración de la renta. Además, el solicitante deberá tener residencia permanente durante 5 años.

Igualmente, no podrá ser usufructuario ni propietario de otra vivienda en el país, salvo que no tuviera la disponibilidad de la misma por causas que no dependan de él, como divorcio o separación. Estas ayudas conllevan que se adquiera una vivienda en un municipio igual o inferior a 5000 habitantes.

Un último dato interesante que tenemos que tener en cuenta, y que ha mencionado la Asociación Hipotecaria Española o AHE, es que aquellos que tengan un préstamo VPO tendrán derecho a subrogar su hipoteca si encuentran en otra entidad bancaria unas condiciones más óptimas para su préstamo. El procedimiento será similar al de cualquier otro tipo de financiación: ir a la entidad y comunicar dicha decisión, así como el cambio de banco.

En definitiva, las viviendas de protección oficial o VPO están pensadas para quienes viven en situaciones vulnerables o cuyas rentas son bajas. Por eso, aunque los sorteos los llevan a cabo las comunidades autónomas, es el Gobierno central el que se encarga de determinar qué características tendrá una hipoteca a través de los convenios con entidades bancarias.

2 comentarios
  1. Isa González
    Isa González Dice:

    Está muy bien detallada la información, pero hay algo que no me queda muy claro, y es que si dentro de una pareja, uno de los dos solicita la VPO porque cumple los requisitos (porque la otra persona no los cumple, por tener una vivienda a su nombre, porque sea de los padres o heredada, por ejemplo), la hipoteca iría nombre de quien solicita la VPO o su pareja puede pedirla a su nombre. Y otra cuestión que no tengo clara tampoco es si, por ejemplo, la persona que solicita la VPO cumple los requisitos para que se la den, se la conceden pero luego el banco le deniega la hipoteca por el tema de los ingresos, ¿qué pasa?

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  2. Mauricio Solis
    Mauricio Solis Dice:

    Hola buenas, soy pencionista por enfermedad tengo 46 años y vivo con mi pareja de alquiler, puedo optar por un piso de compra con hipoteca de protección oficial?

    Responder

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